Autor: Leandro Falcone* –

A conta que ninguém faz: cada ano guardando dinheiro para dar entrada é um ano perdendo poder de compra.

Todo mês, milhares de famílias em Sinop e no norte de Mato Grosso passam pela mesma cena mental. Casal com renda estabelecida, os dois trabalhando, olham para o preço da casa própria, calculam 20% de entrada, dividem pelo que conseguem “guardar” no fim do mês, e concluem que faltam três, quatro, cinco anos para entrar num financiamento. Fecham a planilha e continuam pagando aluguel.

O problema é que essa conta está errada há muito tempo — e a maioria não percebe.

Enquanto a poupança rende algo em torno de 7% ao ano, o INCC-M — o Índice Nacional de Custos da Construção da FGV — costuma rodar num patamar próximo, quando não superior. Ou seja, o que a família guarda todo mês mal acompanha o próprio encarecimento da casa que ela quer comprar. É correr numa esteira: cada real economizado é neutralizado pelo aumento do material, da mão de obra, do terreno. E o aluguel de R$ 3 mil, R$ 4 mil segue saindo do bolso todo dia 5.

Além disso, quem “espera juntar” está partindo de uma premissa falsa: a de que precisa de uma pilha de 20% ou 30% em dinheiro guardado para poder financiar. Isso já não corresponde à realidade dentro do Minha Casa Minha Vida atualizado pela Portaria MCID nº 333, em vigor desde abril deste ano.

Primeiro, o FGTS. Quem tem carteira assinada há alguns anos costuma ter saldo suficiente para cobrir boa parte da entrada — muitas vezes a totalidade. É dinheiro parado, rendendo pouquíssimo, que pode virar chave de casa própria hoje.

Depois, a composição de renda. O MCMV permite reunir o salário do marido e da esposa, ou pais e filhos que moram junto, no mesmo contrato. Duas rendas médias chegam com folga ao teto da Faixa 3 (R$ 9.600) ou da nova Faixa 4 (R$ 13 mil), abrindo acesso a imóveis de até R$ 400 mil e R$ 600 mil, respectivamente, com juros que o financiamento comum não oferece — a Faixa 3 roda em torno de 7,66% ao ano, enquanto o SBPE tradicional passa de 11%.

E, por fim, existe hoje o que o mercado começou a chamar de “entrada facilitada”. Construtoras aqui em Sinop passaram a aceitar veículo como parte da entrada, mediante avaliação, e a parcelar o restante da entrada em meses até o financiamento sair pelo banco. Um casal com carteira assinada há alguns anos costuma ter, somados, R$ 30 mil a R$ 40 mil de FGTS. O carro da família cobre outra parte. Aquela lógica antiga de “só posso entrar quando tiver R$ 60 mil na conta” simplesmente não corresponde mais à realidade.

Enquanto isso, o que essa família continua fazendo? Pagando algo em torno de R$ 40 mil por ano de aluguel, sem construir um centímetro quadrado de patrimônio. Em cinco anos, são mais de R$ 200 mil entregues a fundo perdido — sem contar reajuste. É dinheiro suficiente para ter dado entrada, quitado boa parte de um financiamento, e estar com a escritura no nome.

O que muita gente chama de prudência é, na prática, um vazamento silencioso do poder de compra. Cada ano de espera é um ano em que o preço da casa sobe, o aluguel sobe, a inflação come a poupança, e a decisão fica mais difícil.

A hora de sair do aluguel não é quando você tiver a entrada guardada. É quando você entender que a entrada já pode ser resolvida com o que você tem hoje — FGTS, renda composta, veículo, parcelamento. Esperar mais um ano é escolher pagar mais caro pela mesma casa, com parcela maior, e ter menos anos de tranquilidade no imóvel próprio.

Casa própria não se conquista guardando dinheiro. Se conquista virando a chave.

*Leandro Falcone é CEO da Falcone Construtora e Incorporadora, empresa mato-grossense que constrói casas acessíveis no norte de Mato Grosso dentro do programa Minha Casa Minha Vida.